장기 요양 보호(Long Term Care)란 장시간 요양 치료가 필요한 분들의 재정을 지원해주는 프로그램입니다. 미국 인구의 고령화와 기대 수명이 증가함에 따라 장기 요양 보호 프로그램들의 중요성은 계속 증가중에 있습니다.
장기 요양 보호 보험이 필요한 이유
장기 요양 보호 서비스의 연간 지출되는 비용은 지역에 따라 다양하지만 어느 곳에 관계없이 매우 높습니다. 필요한 서비스 유형에 따라 미국의 연간 평균 비용은 약 2만 달러에서 10만달러 이상이 들고 있습니다.
메디케어는 매우 제한적인 장기 요양 보호를 제공하고 있습니다. 메디케어는 널싱홈의 처음 100일 간만을 지원하고 있으며 메디케어 서플리먼트 플랜도 코페이먼트 (Co-Payment)를 지원해주지만 100일 이후는 지원되지 않습니다.
메디케이드는 널싱홈이 지원 가능하지만 이 혜택을 받기 위해서는 메디케이드가 원하는 자산이나 소득기준에 맞아야합니다.
이런 이유로 인하여 장기 요양 보험은 아주 매력적인 플랜입니다.
장기 요양 보호 보험 혜택
- 어시시티드 리빙 (assisted living care)
- 널싱 홈 (nursing home services)
- 홈케어 (home health care services)
- 호스피스 케어 (hospice care)
- 데이케어 (adult day-care services)
등의 혜택이 보통 있습니다.
장기 요양보호는 일반적으로 신체적 또는 정신적 기능이 손상된 경우 서비스를 받게 되는데 서비스에는 세가지 수준의 단계가 있습니다.
Skilled Nursing Care – 의사 또는 의사의 직접적인 감독하에 있는 의료 전문가가 24시간 의료 서비스를 제공해야되는 경우이다. 이 경우는 보통 널싱홈에서 제공되고 있습니다.
Intermediate Care – 전문가의 의료 서비스가 필요하지만 하루 24시간 필요하지 않는 경우를 의미합니다. 이 경우는 간호사, 간호 보조사등에 의해 의료 서비스가 제공됩니다. 심각한 질병에서 회복을 위해 제공되는 경우가 많은데 보통 널싱홈에서 제공하고 있으나 집 또는 어시스티드 리빙 등에서도 제공될수 있습니다.
Custodial Care – 목욕, 옷, 또는 식사와 같은 일상 생활의 요구 사항이 필요한 겨우를 의미합니다. 이 경우는 의사 또는 전문 의료진에 의해 제공되어질 필요가 없고 간호 보조사 또는 보조사가 제공합니다.
LTC 를 받기 위한 조건
장기 요양 보호 보험의 혜택을 받기 위헤서는 피보험자가 두가지 이상의 일상생활 행동(Activities of daily Living)을 할 수 없고 인지능력 또는 기억능력 저하(치매)등으로 인하여 도움 없이는 자신을 돌볼 수 없다거나 의학적 치료가 필요한 경우 혜택을 받으실 수 있습니다.
일상생활 행동이란 환복(Dressing),식사(eating),이동(transferring),목욕(Bathing), 배변활동(Toileting),비뇨기 및 장기능을 제어하는 능력(Continence)을 의미합니다.
혜택 기간과 혜택 금액
피보험자가 혜택 받을 수 있는 조건을 충족하면 장기 요양 보험은 제척기간( Elemination Date)을 지나고 난 후에 혜택이 시작됩니다.
제척기간은 서비스 데이(Service Days) 또는 캘린더 데이(Calendar Days)로 정의 됩니다. 예를 들어 30일 캘린더 데이로 계산을 했을 경우는 조건 충족후 30일이 지나면 혜택을 받으실 수가 있습니다. 하지만 서비스데이일 경우에는 서비스를 받은 날만 계산이 됩니다. 그래서 30일 서비스 데이인 경우에는 매일 서비스가 제공되지 않으면 30일 보다 더 늦게 혜택을 받게 됩니다.
보통 혜택 기간은 2년에서 5년 사이로 많이 하지만 일부는 평생 혜택을 제공하는 경우도 있습니다. 보통 혜택 기간은 정해진 전체 액수를 하루 액수로 나눈 만큼 제공됩니다. 즉 하루에 $350불 혜택을 받을 수 있고 5년 혜택 기간이라면 총 $638,750(1,825 x $340)을 받으실 수가 있는데 이 경우 350불의 혜택을 매일 받으시면 5년동안 서비스 받으실 수있지만 하루에 받는 혜택이 적거나 안 받으실 경우에는 5년보다 더 긴 혜택을 받으실 수 있는 것입니다.